Санация банка что будет с вкладами. Пять самых распространенных вопросов о санации банка. Санация банка: что делать вкладчикам

И, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via , ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.

1. Что такое санация банка?

Санация - это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

• оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
• изменение структуры активов и обязательств банка;
• изменение организационной структуры банка;
• приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
• реорганизация банка;
• может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя , а теперь и «Бинбанка» - плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо , поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо , поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится - можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.

Под санацией банка понимают мероприятия по его «оздоровлению», «спасению». Если при отзыве лицензии банк прекращает свою работу, то при санации этого не происходит, учреждение просто меняет владельца или «вывеску».

Санация банка подразумевает, что он работал без нарушений, и оснований для отзыва лицензии нет, но к банку имеются вопросы относительно проблем с ликвидностью или кредитами, причиной которых может быть «неблагоприятное стечение обстоятельств». Обычно проблема недостатка ликвидности (проще говоря, отсутствия денег денег на счетах) решается путем предоставления банку кредита Агентством по страхованию вкладов и сторонними инвесторами. Как правило, последние потом и становятся его новыми владельцами.

Решение об отзыве лицензии у проблемного банка или об его санации в каждом конкретном принимает Центральный банк РФ совместно с АСВ.

Чем грозит санация банка его вкладчикам?

• Они не потеряют ни денег по вкладам, ни процентов (это касается не только страховой суммы в 1,4 млн. рублей, но и вкладов, ее превышающих).
• На время процедуры санации вклады могут быть «заморожены» на некоторое время (от 2 до 4 недель).
• Как правило, после санации вкладчиков ждет изменение продуктовой линейки вкладов и кредитов, причем, не всегда в лучшую для них сторону. Однако, уже заключенных договоров изменения однозначно касаться не будут.
• В любом случае, санация банка для его вкладчиков является более благоприятным сценарием, чем отзыв лицензии.

Для рынка санация банка является более предпочтительной процедурой, чем банкротство:

• Юридические лица, сотрудничающие с ним, могут не опасаться за свои счета и займы.
• Работники банка могут сохранить свои рабочие места и финансовую стабильность своих семей.
• Вкладчики могут не переживать за судьбу своих вкладов, превышающих 1,4 млн.
• После смены владельца банк продолжает выполнять все свои обязательства.

В случае, если банк уличен в нарушении предписаний ЦБ или нормативов, «отмывании» денег или мошенничестве, то его лицензия отзывается, если только это кредитное учреждение не признано «системообразующим» - тогда его будут спасать вопреки всем открывшимся неблаговидным обстоятельствам.

Если в СМИ о вашей кредитной организации начинают появляться лишь плохие новости, а в отделении вам отказываются по первому требованию выдать депозит, предлагая записаться в очередь, то не нужно сразу думать, что банк непременно лопнет (лишится лицензии). У него ещё имеется шанс оказаться под санацией и «оздоровиться». Расскажем, чем грозит это оздоровление клиенту.

Но сначала разберёмся в понятии «санация». представляет собой мероприятия по финансовому оздоровлению финучреждения и предотвращению его банкротства. Банковской структуре, которая находится на грани лишения лицензии, выдаются деньги от или инвесторов с той целью, чтобы она смогла восстановить платёжеспособность.

Для клиентов хорошая новость в том, что, скорее всего, банк не закроют в ближайшие годы, поэтому застрахованные средства (1 400 000 рублей и даже сверх этой суммы) никуда не пропадут. Плохая новость в том, что забрать их в любой момент вряд ли удастся.

Какие банки «лечат», а какие закрывают

Однозначного ответа нет. Как показывает практика, даже крупные банковские структуры не застрахованы от утраты лицензии. Но ЦБ РФ и АСВ всё же стремятся сохранить системообразующие банки и выбирают вариант их санирования, а не аннулирования лицензии.

Системная значимость банка означает существенную долю денег физлиц, средств пенсионных фондов, госпредприятий, межбанковских денег (включая деньги самого Центробанка) в обязательствах банка. Также критерием является существенная доля данного финучреждения на рынке банкинга определённой территории. Отбор лицензий у подобных банков грозит системным кризисом и социальной напряжённостью.

За последние годы в России уже «лечились» такие банки, как Петровский, Глобэкс, Связь-Банк, КИТ Финанс, Нижний Новгород, Банк Москвы, НОМОС-Сибирь, Газэнергобанк, Северная Казна, Траст, Банк24.ру и другие.
Санация не гарантирует, что кредитная организация в итоге не будет закрыта, но значительно повышает её шансы на продолжение работы.

Что можно и нельзя делать клиентам во время санации банка

Теоретически, на клиентах «оздоровление» банка отражаться не должно, то есть они вправе рассчитывать на полноценное обслуживание. Имеют возможность забирать вклады, переводить деньги, снимать средства с зарплатных карточек и т.п.

На практике в банке порой устанавливаются ограничения, которые действуют неопределённый период. Это объясняется техническими причинами: санатору нужно какое-то время, чтобы согласовать действия с регулятором и АСВ (в т.ч. по получению денежных ресурсов поддержки, если подобная мера предусмотрена). Также потребуется время, чтобы вникнуть в процессы проблемного банка, восстановить обычную операционную деятельность.
Естественно, ограничения вскоре снимутся, но если средства вам нужны быстро, санация банка серьёзно усложнит вам жизнь. При отборе лицензии компенсация выплачивается уже спустя две недели. А вот при санации получение денег может занять несколько месяцев, зато вы получите всю сумму по своему депозиту.

Во время последних санаций, как известно, санаторы устанавливали разные ограничения, в т.ч. устанавливали лимит снятия средств со счетов физлиц до 15000-25000 рублей в сутки/неделю, создавали списки очередности.

Для заёмщиков при «оздоровлении» теоретически вообще ничего не меняется. Санатор может изменять условия кредитования лишь в том случае, когда ссудным договором предусматриваются такие возможности, но на практике сегодня это практически не встречается.

Есть ли смысл забирать свой вклад при санации банка?

Первая реакция некоторых вкладчиков, услышавших непонятное слово «санация» — побыстрее забрать средства. Но делать этого не рекомендуется. С большой вероятностью вместо своего депозита вы получите номер в очереди на его получение, то есть ждать придётся в любом случае. Лучше дождаться конца срока действия вклада, чтобы не потерять заработанные вашим капиталом проценты.

Если банк направлен на санацию, нет пользы от того, чтобы быстро бежать и изымать вклад. Во-первых, есть риск, что в первые несколько дней после объявления Центробанком о санации проблемная организация, вероятнее всего, не будет функционировать в обычном режиме. Потом вас могут вписать в некий график на получение вклада, могут объявить об установленном лимите на сумму выдачи.

Во-вторых, условия по вашему вкладу не изменятся. Поэтому рекомендуем подождать некоторое время, а затем, захватив паспорт, договор, кассовый ордер и все остальные связанные с вкладом документы, напомнить банкирам о себе. Дальше вам принимать решение. Возможно, управление банком-санатором и условия по вкладу вас вполне устроят, потому и закрывать его будет невыгодно».

Санация банка – это его «оздоровление», «спасение». В отличие от ситуации с отзывом лицензии, после санации банк продолжает свою деятельность, как правило, только сменив при этом владельцев, иногда — «вывеску».

Подразумевается, что банк, который санируется, работал неплохо, то есть поводов для отзыва лицензии не было, а проблемы с ликвидностью или «плохими» кредитами возникли из-за «неблагоприятного стечения обстоятельств». Как правило, недостаток ликвидности, а попросту говоря денег на счетах, «закрывает» (дает кредит) Агентство по страхованию вкладов и сторонние инвесторы, которые и становятся впоследствии новыми владельцами банка.

Решение о том, что предпринять в каждом конкретном случае – отозвать лицензию или санировать проблемный банк, принимает Центральный банк РФ совместно с АСВ.

Что санация означает для вкладчика?

Для вкладчика при санации банка ничего не меняется:

• Деньги потеряны не будут как в части вкладов, так и в части процентов; как в пределах страховой суммы в 1,4 млн. рублей, так и сверх нее.
• Для вкладчика санация — всегда более благоприятный вариант, нежели отзыв лицензии.
• Однако во время процедуры санации на некоторое время (2-4 недели) вклады могут быть «заморожены».
• Продуктовая линейка вкладов и кредитов после санации банка обычно меняется, и зачастую в лучшую (более выгодную для вкладчика) сторону.

Санация считается более «правильной» для рынка процедурой, нежели банкротство:

• Для юридических лиц, имевших с банком дело, появляется возможность «спасти» свои счета и займы.
• Для персонала банка появляется возможность сохранить рабочие места, а их семьям не потерять в финансовой устойчивости.
• Вкладчикам можно не беспокоиться из-за сумм выше 1,4 млн.
• Банк просто меняет владельца, тогда как все обязательства продолжают выполняться.

Однако если банк не выполнял предписания ЦБ, нарушал нормативы или попал под статьи об «отмывании» или мошенничестве, то будет принято решение об отзыве лицензии, если только кредитное учреждение не признано «системообразующим» — тут его постараются спасти несмотря ни на что.

2014 год вызвал немало волнений среди клиентов Банков, которые оказались на грани своей ликвидности. Некоторым не удалось избежать последствий финансового кризиса, другие – успешно миновали грядущее банкротство. Причина, благодаря которой многие Банки до сих пор остались «на плаву» - санация.

Что такое санация банка?

Дословный перевод этого термина означает «лечение, оздоровление». Финансовая система, как и любой другой сложный организм, может «болеть». Причем последствия этой болезни оказываются тяжелыми как для банков, так и для их клиентов. В качестве антибиотика от угрозы банкротства и применяется санация, проводимая государством в лице Центробанка и АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Процедура санации банка это комплекс мер:

• кредиторской задолженности Банка;
• Избавление от неликвидных активов;
• Оптимизация системы управления;
• Пересмотр кадрового состава в сторону уменьшения.

Далеко не каждый Банк может рассчитывать на поддержку государства. Санация может применяться только при 2-х обстоятельствах:

• Если банк имеет важное значение для экономического состояния страны;
• Если ухудшение ликвидности временное, связано с паникой вкладчиков.

Как реализуется санация?

АСВ принимает на себя операционное руководство до момента восстановления или передачи другой организации. Далее, государством выделяется определенная сумма (стабилизационный кредит) для погашения срочных финансовых обязательств либо АСВ привлекает инвесторов самостоятельно.

Что значит санация банка для вкладчиков – физ. лиц?

Для тех, кто содержит в санируемом банке крупный вклад, новость о проведении санации должна быть радостной, потому что только в этом случае вкладчик может получить свой депозит обратно в полном объёме.

Для тех, чей вклад ниже суммы в 1,4 млн. рублей нет никакой разницы, что происходит с Банком, так как данная сумма АСВ и подлежит выплате в течении 2-х недель при банкротстве или ликвидации Банка.

Для юридических лиц, чьи вклады вообще не страхуются, санация и вовсе является единственным спасением вложенных сбережений.

Что будет после санации?

Новый инвестор, новое руководство, новые правила и новые рабочие места. На действующих клиентов не сильно влияют изменения. Кредит никто не отменит, ставку не повысят, вклад не тронут. Единственное, что может вызвать неудобство – замена пластиковой карты, если новый инвестор решит сделать ребрендинг.