Заранее данный акцепт в кредитном договоре. Акцептовать: что это значит. В банковской практике

Размещен: 17.01.2018 г.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)

Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия - акцепта.

Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.

Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.

В целом безакцептный порядокможет быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным. Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №383-П)).

Но в данном случае необходимо отметить, что потребители являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ.

Так, например, включение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя. В кредитном договоре с заемщиком-потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок. Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Таким образом, безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков - потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.

Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ. Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства (ст. 421 ГК РФ).

Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:

• на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава - исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом - исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 «Об исполнительном производстве»);
• по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);
• взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
• списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее - Закон о лизинге));
• взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Подборка наиболее важных документов по запросу Заранее данный акцепт (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов : Заранее данный акцепт

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Судебная практика : Заранее данный акцепт

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Как указал суд, условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено банком в общие положения правил, предлагаемых потребителям, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, данное условие не может быть расценено как "заранее данный акцепт", такое условие не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, это не может быть расценено как "заранее данный акцепт". Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Из изложенного следует, что в данной редакции условие ограничивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете, что является нарушением ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Таким образом, суд отказал в удовлетворении требования общества о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзора.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы : Заранее данный акцепт

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
В договоре может быть предусмотрено внесение арендной платы единовременным авансовым платежом за весь период аренды либо периодическими платежами, например ежемесячно. В последнем случае желательно указать, что арендная плата периодически списывается со счета клиента либо на основании данного клиентом длительного поручения (поручения на периодическое перечисление определенной суммы в заранее согласованные даты), либо на основании соглашения о заранее данном акцепте.

Нормативные акты : Заранее данный акцепт

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

2.9.1. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Вопрос: Согласно пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.
В связи с этим у банков возникает вопрос о возможности отзыва клиентом заранее данного акцепта, который дан в договоре между банком плательщика и плательщиком или в других договорах, заключение которых широко распространено на практике (например, в трехсторонних соглашениях, заключаемых между банком, его клиентом (плательщиком) и кредитором плательщика).
Полагаем, что Положение N 383-П устанавливает необходимость получения банком согласия клиента (плательщика) на списание средств с его счета по требованию третьих лиц (далее - согласие плательщика) и допустимые способы оформления согласия плательщика (путем соответствующего указания согласия в договоре/путем оформления согласия в виде отдельного сообщения/путем оформления согласия в виде документа на бумажном носителе или в электронной форме).
Согласие плательщика является односторонним актом (даже если оно инкорпорировано в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.
Некоторыми судами даже подчеркивается, что заранее данный акцепт имеет именно характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению (Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.12.2013 N 18АП-11540/2013).
Таким образом, включение условий о заранее данном акцепте в текст двух/трехсторонних (иных многосторонних) соглашений не означает невозможность изменения плательщиком условий о заранее данном акцепте в одностороннем порядке путем направления соответствующего сообщения или документа в банк по установленной действующими нормативными правовыми актами форме.
Возможен ли отзыв клиентом заранее данного акцепта, условие о котором предусмотрено соглашением сторон?

Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 30 ноября 2015 г. N 31-2-12/12743

Юридический департамент рассмотрел письмо Ассоциации российских банков, касающееся возможности на основании договора ограничить право распоряжения денежными средствами по банковскому счету путем отзыва заранее данного акцепта, и сообщает следующее.
Порядок осуществления безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании), при котором предусмотрено списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств, установлен статьей 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон).
В соответствии с указанной статьей право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. При этом статьей 6 Закона предусмотрено, что плательщик должен дать согласие (акцепт) в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения до поступления требования получателя средств или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств (пункты 2 - 3).
Кроме того, в пункте 11 статьи 6 Закона предусмотрена возможность отказа плательщика от акцепта.
В соответствии с указанными требованиями пунктом 2.9 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение) установлена обязанность банка плательщика при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, осуществлять контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 указанного пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получать акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 указанного пункта.
С учетом изложенного полагаем правомерным установление подпунктом 2.9.1 пункта 2.9 Положения нормы, предусматривающей право плательщика изменить условия своего акцепта или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, независимо от формы представления согласия (акцепта).

Не пугайтесь. Все просто, сейчас объясню.

Если сами не сталкивались, то наверняка слышали от знакомых истории, когда банк в случае просрочки платежа по кредиту списывает «самовольно» деньги со счета заемщика. Причем не только со счета, предназначенного для погашения задолженности, а с любых счетов, открытых в этом банке.

Часто бывает так, что заемщик получает зарплату на счет в том же банке, в котором получил кредит. Или же получил перевод, или сам внес деньги на карту, открытую в этом банке. Неважно. Суть в том, что банк может нарушить планы на распределение семейного бюджета.

Например. У тебя все распланировано: эту часть денег туда, эту – сюда, столько за садик, это – возврат долга соседу и т.п. А кредит потом заплачу, в следующем месяце….или еще позже.

И тут ты получаешь смс вроде: «Списана вся Ваша зарплата, бла-бла-бла и все Ваши планы мы пускаем псу под хвост. С любовью, искренне Ваш, «ПромЧесХвостБанк».

Часто бывает, что списывается «под чистую» вся зарплата, пенсия, социальные пособия и т.д.

Информация среди граждан распространяется разная по этому поводу. Большинство убеждены, что это незаконно. Кто-то утверждает, что списывать могут только 50% (путают с исполнительным производством). Другие обращаются в суд, где им отказывают, к сожалению.

Все просто. Когда заемщик подписывает кредитный договор, наряду с договором им подписывается куча всяких приложений, дополнений, ссылок на какие-то «общие условия кредитования», размещенные на сайте банка, дается согласие на всякие страховки, «финансовые защиты» и т.п.

Здесь банк включает в договор или в одно из приложений к нему условие, согласно которому заемщик соглашается на списание с любых счетов, открытых в этом банке, суммы задолженности в том случае, если платеж по кредиту не поступил в назначенный срок.

Это самое Ваше согласие на языке финансистов называется «заранее данный акцепт» .

В связи с вышеизложенным все подобные списания правомерны и все с Вашего согласия. Соответственно, все Ваши претензии к банку относительно списания денег будут необоснованны. Не тратьте деньги на юристов.

Есть выход проще.

Исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», заранее данный акцепт представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета (не разово, а на постоянной основе).

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик действует по своей воле и в своем интересе.

Предоставление заранее данного акцепта является правом , а не обязанностью заемщика , при его отсутствии Банк не вправе перечислять денежные средства заемщика со счета, открытого в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Исходя из положений Федерального закона «О национальной платежной системе», а также в соответствии с Положением Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт .

– согласие на оплату предъявленных расчетных документов, принятие предложенных условий.

В соответствии со ст. 438 Гражданского Кодекса РФ:
«Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

Применительно к банковским операциям акцепт используется при расчетах платежными требованиями.
Платежные требования, предъявляемые в банк получателями средств через свой обслуживающий банк, могут быть только с акцептом плательщика, т.е. оплачиваться только с согласия плательщика и по его распоряжению.
Срок для акцепта, как правило, устанавливается договором между плательщиком и получателем средств и указывается на платежном требовании. При отсутствии такого указания сроком для акцепта считается 5 рабочих дней. Т.е. в течение этого срока плательщик должен предъявить в банк документ об акцепте (согласии на оплату) либо об отказе от акцепта.
Отказ от акцепта может быть как полным, на всю сумму оплаты, так и частичным (например, в случаях некомплектности, плохого качества товара, арифметической ошибки и т.д.).

Если в установленный для акцепта срок банк не получит согласие плательщика на оплату либо его отказ от акцепта по устаноленной форме, платежное требование будет возвращено банком получателю средств без исполнения.

Акцепт платежного(расчетного) документа может быть заранее данным.

Заранее данный акцепт - согласие на оплату платежного (расчетного) документа, данное плательщиком заранее (до поступления платежного документа в банк) в договоре между банком и плательщиком, либо оформленное в виде отдельного документа. Следует отметить, что оформление Заранее данного акцепта предполагает указание суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

В случае заранее данного акцепта поле платежного требования "Срок для акцепта" не заполняется.

Справочно: С 2012 года отменены расчеты платежными требованиями "Без акцепта" плательщика. Кроме того, исключено понятие "Предварительный акцепт".

Понятие "Акцепт" применимо также в расчетах аккредитивами и векселями.

Банки могут акцептовать платежные документы плательщика, давая, таким образом, гарантию их оплаты (Банковский акцепт). В случае неплатежеспособности плательщика, банк-акцептант производит оплату данных документов. Применяется во внешнеторговых операциях, расчетах аккредитивами и векселями.

Акцепт переводного векселя оформляется должником на специальном поле векселя и означает его (должника) согласие на оплату данного векселя. Обязанность по оплате переводного векселя должником возникает только после акцептования им данного векселя.